來源：商訊社
撰文：李怡然
日前，上海銀行因32項違法違規事實，連收兩張國家金融監督管理總局出具的罰單，合計被罰款1380萬元。
據《商訊·公司金融》不完全統計，今年以來上海銀行已被罰金額合計約達上億元。
而且，從經營表現上來看，作為曾穩坐上市城商行第二把交椅的上海銀行來說，近年來的表現并不令人滿意。
上海銀行三季度報顯示，今年前三季度上海銀行營業收入陷入負增長，雖然信用減值計提力度的減小，但凈利潤的增速依舊處在低位。此外，上海銀行更是踩雷“寶能系”，25.8億元借款恐難收回。就上述問題，《商訊·公司金融》函至上海銀行，但截至發稿前，尚未得到任何回復
營業收入同比下滑5%
上海銀行前身為1995年成立的上海城市合作銀行，2016年11月在上海證券交易所主板上市，是我國首家引入境外戰略投資機構、率先實現跨區域經營的城市商業銀行。
截至2023年9月末，上海銀行的資產總額達到30591.14億元，較上年末增長6.27%；客戶貸款及墊款總額為13669.14億元，較上年末增長4.78%；負債總額達到28264.68億元，較上年末增長6.38%；存款總額達到16655.74億元，較上年末增長5.99%。
雖然上海銀行的資產規模在不斷擴大，但在同規模上市城商行中，經營業績卻有些不盡人意。三季報顯示，今年前三個季度，上海銀行共實現營業收入392.73億元，上年同期實現營收416.73億元，同比下滑5.76%；實現凈利潤173.70%，同比增長1.03%。
從營收結構來看，利息凈收入占總營業收入的69.38%。前三個季度上海銀行共實現利息凈收入272.46億元，同比下滑7.26%。
造成利息凈收入下滑的主要原因是前三季度上海銀行利息支出達到439.67億元，較上年增幅8.70%，使得利息凈收入整體增長動能不足。
在非利息收入方面，上海銀行前三季度實現手續費及傭金凈收入39.17億元，上年同期實現51.12億元，同比下滑23.37%；實現投資收益44.21億元，同比下降25.01%；實現其他收益5.19億元，同比增幅184.41%；公允值變動收益為32.82億元，同比增長1872.83%；匯兌損失1.75億元，同比下滑119.43%；其他業務收入實現0.33億元，同比下滑12.65%；資產處置收益0.30億元，較上年同期增長了0.31億元。
雖然非利息凈收入整體較上年同期有所增長，但主要是得益于當期其他收益和公允值變動收益。
因此，在營收下滑的情況下，上海銀行凈利潤要能保證增長，還需得益于計提力度的減小。
另外，今年前三個季度上海銀行營業支出為195.44億元，較上年同期減少了36.69億元，同比下降15.90%，其中，主要是信用減值損失為100.20億元，較上年同期減少30.53%，占總營業支出的51.27%。
在資本充裕方面，截至2023年9月末，上海銀行的資本充足率為13.13%，較年初下降了0.03個百分點；一級資本充足率為10.15%，較年初下滑0.06個百分點；核心一級資本充足率為9.25%，較年初上漲了0.11個百分點；且三項數據均低于《2023年商業銀行主要監管指標情況表》中14.77%、11.90%和10.36%的同業指標，資本充足率有所承壓。
內控、服務質量堪憂
在資產質量方面，截至2023年9月末，上海銀行的不良貸款余額為165.01億元，較上年末增加了2.07億元；不良貸款率為1.21%，較年初下降了0.04個百分點，資產質量進一步改善。撥備覆蓋率為290.02%，較年初下降了0.59個百分點；貸款撥備率為3.50%，較年初下降了0.14個百分點，風險抵補能力有所削弱。
雖然從數據上來看，上海銀行在資產質量方面的控制較好，但似乎仍面臨合規問題。
日前，國家金融監督管理總局上海分局還對上海銀行連續開出兩張大額罰單，合計罰款金額1380萬元。
國家金融監督管理總局上海監管局11月17日公布的行政處罰信息公開表（滬金罰決字〔2023〕51號）顯示，上海銀行因不良貸款余額數據報送存在偏差；漏報貿易融資業務余額EAST數據；漏報核銷貸款本金EAST數據；漏報質或抵押物價值EAST數據；漏報權益類投資業務EAST數據；漏報投資資產管理產品業務EAST數據；漏報其他擔保類業務EAST數據；漏報委托貸款業務EAST數據；理財產品底層持倉余額數據報送存在偏差；理財產品銷售端與產品端數據報送存在偏差；理財產品信息登記不及時；監管標準化數據與客戶風險系統數據存在偏差；EAST系統《個人客戶關系信息》表漏報；EAST系統《表外授信業務》墊付情況存在偏差；EAST系統《信貸資產轉讓》表錯報；EAST系統《對公信貸業務借據》表錯報；EAST系統《個人信貸業務借據》表關聯錯誤；虛假受托支付，貸款資金長期滯留借款人賬戶；小微企業劃型不準確的19項違法違規行為。對此，上海監管局對上海銀行處以690萬元的罰款。
國家金融監督管理總局上海監管局同日發布的行政處罰信息公開表（滬金罰決字〔2023〕52號）顯示，上海銀行因封閉式產品投資非標準化資產終止日晚于產品到期日；理財產品老產品投資新資產的到期日晚于2020年；將無法持有至到期的資產以攤余成本計量；未按規定披露理財產品的杠桿水平；開展理財業務違反公平交易原則；開放式公募理財產品持有高流動性資產比例未達到5%；公募理財產品持有單只證券的市值超過該產品凈資產的10%；理財業務數據登記錯誤；違規發行大額存單；為保理業務提供流動資金貸款管理嚴重不審慎；委托貸款資金來源審核嚴重不審慎；委托貸款違規用于購買理財；違規向委托貸款借款人收取手續費的13項違法違規。對此，上海監管局對上海銀行處以690萬元罰款。
雖然上海銀行表示上述處罰的問題發生在2017年至2021年間，但這并不是上海銀行今年第一次收到罰單，更不是收到的最大金額罰單。
今年4月21日，上海銀行還因無結售匯業務資質的分支機構違規辦理結售匯業務；已批準停止營業的分支機構違規辦理結售匯業務；違規向境外個人銷售外幣理財產品；違規辦理內保外貸業務；違規辦理備用金結匯；未按規定報送結售匯統計數據；虛增銀行間外匯市場交易量；使用未經授權的通訊工具開展銀行間外匯市場交易以及未按規定保存銀行間外匯市場交易記錄八項違法違規行為，被國家外匯管理局上海分局處以9834.5萬元罰款，并沒收違法所得19.9萬元。
不僅僅是大額罰單，上海銀行在同轄區內居高不下的投訴量也讓人“頭疼”。
根據國家金融監督管理總局上海監管局發布的《上海銀保監局關于2022年銀行業消費投訴情況的通報》來看，2022年全年上海銀行共收到投訴件數為885件，居上海中資法人銀行投訴量首位，平均每百營業網點投訴量為379.8件，居上海中資法人銀行每百營業網點投訴量的第二位；而上海銀行行用卡中心平均每千萬個人客戶投訴量為2708.3件，居在滬持牌信用卡中心及消費金融公司每千萬個人客戶投訴量的第三位。
而今年上半年上海銀行投訴量也一直久居高位，《關于2023年上半年上海銀行業消費投訴情況的通報》顯示，今年上半年上海銀行共收到488件投訴，仍處上海中資法人銀行投訴量第一位；上海銀行行用卡中心平均每千萬個人客戶投訴量為998.2件，居在滬持牌信用卡中心及消費金融公司每千萬個人客戶投訴量的第三位。
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從黑貓投訴平臺來看，而截至2023年11月28日，上海銀行共有586條投訴記錄，上海銀行信用卡共有321條投訴記錄，其中多次出現暴力催收、電話騷擾及違規授信等字眼，合規問題及消費者投訴均值得關注。
踩雷“寶能系”
除了合規問題，上海銀行在今年還踩雷“寶能系”，陷入不良貸款難收回的局面。
10月14日，上海銀行公告顯示，上海銀行深圳分行因與深圳托吉斯科技有限公司、深圳深業物流集團股份有限公司、托吉斯集團有限公司、深圳市寶能投資集團有限公司、寶能控股（中國）有限公司、姚振華的金融合同糾紛向廣東省深圳市中級人民法院遞交起訴狀。
金融糾紛案可追溯到2020年12月24日，上海銀行深圳分行與托吉斯科技簽訂《固定資產借款合同》，約定托吉斯科技向深圳分行借款人民幣25.8億元，借款期限為2020年12月24日起至2023年12月24日止。同時，深圳分行與深業物流簽訂《房地產抵押合同》，與托吉斯集團簽訂《借款質押合同》，與深業物流、托吉斯集團、寶能集團、寶能控股、姚振華分別簽訂《借款保證合同》約定其對上述債務承擔連帶責任保證擔保。
上海銀行深圳分行依約向托吉斯科技放款25.8億元后，托吉斯科技未依約履行還本付息義務，深圳分行依約宣布提前收回借款本息，要求托吉斯科技等辦理本息清償手續。
鑒于托吉斯科技等均仍未履行還本付息或承擔擔保責任的義務，上海銀行提出訴訟，請求托吉斯科技償還25.8億元本金及該款項至全部還清之日止所欠的利息、罰息及復利，并承擔上海銀行為實現債權所支出的全部費用；深業物流、托吉斯集團、寶能集團、寶能控股和姚振華承擔連帶澄清責任；請求對深業物流提供抵押的不動產享有抵押權通過拍賣、變賣、折價等方式依法處置用于清償在本案中的全部債權；請求托吉斯集團持有的深圳托吉斯科技有限公司100%股權享有質權通過拍賣、變賣、折價等方式依法處置用于清償在本案中的全部債權。
雖然25.8億借款主要源于托吉斯科技，但托吉斯特技由托吉斯集團100%控股，而托吉斯集團則由深圳捷凱實業有限公司100%控股。黃世龍作為捷凱實業的實際控制人又曾在寶能集團擔任監事，并非毫無牽扯，且“寶能系”作為擔保人需要承擔連帶擔保責任。
企查查顯示，截至11月28日，寶能集團存在74條被執行人信息，被執行金額達368.24億元，按目前的情況來看不堪重負的寶能集團很難有能力償清上海銀行這筆債權，對此上海銀行也是有所預料，表示已對該筆貸款計提了相應貸款損失準備，但是該事件也給上海銀行內控和經營業績帶來不利影響。
